传统汽油车的车险产品已难以完全符合新能源车风险管理需求。近日，中国保险行业协会发布《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（2021版征求意见稿）》（以下称《专属条款》征求意见稿）和《中国保险行业协会新能源汽车驾乘人员意外伤害保险示范条款（2021版行业征求意见稿）》，向社会公开征求意见。这意味着，备受关注的电池电机等纯电动车的起火赔偿问题，也有了“说法”。
车损险责任扩容：起火燃烧、“三电”设备都承保
此次《专属条款》征求意见稿的保险责任大大扩容，尤其对于新能源汽车车主关注的电动车起火等保险损失条款，都作出了详细说明，覆盖了新能源汽车的主要风险。征求意见稿不仅将“三电”悉数纳入保险责任，还保障了其他所有出厂时的设备以及车辆行驶、停放、充电及作业的全过程，给予了新能源车主最大的保障。
■起火燃烧责任：新能源车尤其是纯电动车，最大的潜在风险是电池起火。据不完全统计，2020年新能源汽车起火事故超过120起，涉及大部分主流新能源汽车品牌。为解决广大新能源车主的顾虑，《专属条款》征求意见稿在意外事故责任中纳入了“起火燃烧”责任。
值得注意的是，不管车辆是在充电还是正常停放时，如若起火自燃除了会造成自己车辆损失之外，还容易造成第三者伤亡或者损失。一旦牵涉第三者，如汽车自燃引燃旁边多辆车，或者将整个房屋引燃，财产损失数额也往往巨大，可能会超出购买车险的赔偿限额。
《专属条款》征求意见稿中，还针对新能源汽车的火灾事故，特别推出“火灾事故限额翻倍险”。其中指出，新能源汽车因起火致使第三者人身伤亡或者财产直接损毁，依法应对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任范围的，被保险新能源汽车第三者责任保险所适用的责任限额在保险单载明的基础上翻倍，分为主责任限额的2倍、3倍、4倍三档，由投保人和保险人在投保时协商确定。按照当前三责险最高1000万元的保额来计算，新能源汽车的火灾事故限额翻倍险，最高可以翻4倍，即可投保4千万元的保额，满足车主因火灾赔付的理赔需求。
■“三电”保障：新能源汽车最核心的技术与部件是电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统，即“三电”。按当前造车成本计算，新能源汽车电池价值甚至占到整车的40%左右。但在传统车险条款下，“三电”不在保障范围内，理赔时也存在较大争议。
给车主更多选择：软件损失、电网故障均可保
为了给新能源车主更充分的选择，《专属条款》征求意见稿也专门为新能源汽车设置了6款专属附加险。其内容包含有附加外部电网故障损失险；附加自用充电桩损失保险；附加自用充电桩责任保险；附加智能辅助驾驶软件损失补偿险；附加火灾事故限额翻倍险；附加新能源汽车增值服务特约条款。
以“附加智能辅助驾驶软件损失补偿险”为例。保险责任为，在主险责任范围内的事故，导致全部损失，造成智能辅助驾驶软件无法使用，保险人在保险单载明的本附加险的保险金额内计算赔偿。即如果车辆因事故导致全损，而早前车主单独购买的智能辅助驾驶功能无法使用，也会对其进行保险赔付。
业内人士举例指出，若车主购买特斯拉Model3时，还选购了6.4万元的FSD驾驶套件。如果车辆因为事故，保险公司会给出全损理赔。此时若车主还购买有“附加智能辅助驾驶软件损失补偿险”，保险公司同样会对购买的FSD软件进行理赔，具体赔付金额多少，金额由保险公司来确定。
显然，这6款附加险是针对新能源汽车的特点而专门设计的，对传统车险的附加险条款进行了删除，并结合新能源汽车的特点进行了修改。以附加智能辅助驾驶软件损失补偿险为例，该保险充分体现了新能源车智能化、网联化的特点，解决了目前理赔实务中的一大痛点。
